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BNPL não é um novo conceito; ele apenas decolou nos últimos anos e se tornou muito mais popular.
Compre agora, pague depois permite que as pessoas façam exatamente o que o nome sugere – compre algo e pague por isso mais tarde. A diferença entre o BNPL e os cartões de crédito é que, em vez de cobrar o valor total de uma compra no cartão, o consumidor pode optar por parcelar um item.
No entanto, há alguns que argumentam que o BNPL é apenas outra forma de dívida, o que pode levar a uma discussão sobre se as empresas que o permitem estão fazendo isso com responsabilidade. No caso da Affirm, um dos maiores players do espaço, o cofundador Max Levchin (que também fundou o PayPal) foi vocal sobre o que ele descreve como uma abordagem “baseada na missão”.
A Levchin, nascida na Ucrânia, iniciou a Affirm em janeiro de 2012. A fintech abriu seu capital em 2021 e, embora esteja sendo negociada consideravelmente abaixo do recorde de 52 semanas (qual ação não é?), Affirm está hoje avaliada em quase US$ 9 bilhões, e seu os executivos continuam otimistas sobre o futuro da empresa.
Techdoxx sentou-se com Libor Michalekpresidente de tecnologia da Affirm, para entender como a empresa se diferencia de sua infinidade de concorrentes, o que é único em sua tecnologia e estratégia e por que ele acha que usar o BNPL é muito melhor do que usar um cartão de crédito para pagar as compras.
(Nota do editor: Esta entrevista foi editada para maior extensão e clareza.)
TC: Eu cresci na era dos layaways, onde você podia pagar em prestações por um item, mas tinha que esperar para levar para casa. Então, quando ouvi falar do BNPL, fiquei intrigado. Na sua opinião, o que faz a Affirm se destacar?
Temos essa noção de uma pilha verticalmente integrada onde somos capazes de lidar com o ponto de contato completo – isso realmente nos dá muita visibilidade do cliente, na transação, e nos permite subscrever com precisão.
Libor Michalek: Nosso foco principal é fazer o certo pelo cliente. E isso realmente se traduz nessa ideia de alinhar nossos interesses com os do cliente. Então, se eles recebem o inesperado ou indesejado, compartilhamos os resultados negativos.
O segundo pilar para nós é construir tecnologia moderna que nos permita fazer isso. Como você entrega um produto financeiro sem taxas atrasadas, sem truques e sem truques de juros diferidos? É realmente a capacidade de ter acesso a dados em tempo real, entregá-los pelo telefone e fazê-lo em sites de comércio eletrônico em tempo real e, em seguida, reunir tudo isso para tomar decisões em tempo real e entregar essas decisões claramente ao cliente .
Outra vantagem que temos é a escala de nossa rede de comerciantes. Trabalhamos com 170.000 lojistas, o que aumenta nossa capacidade de fornecer acesso a crédito à la carte onde o cliente quiser e precisar.
Recentemente, aprendi que a Affirm (e outros players BNPL) cobram juros às vezes, mas geralmente a uma taxa mais baixa do que os provedores tradicionais de cartão de crédito. Conte-nos mais sobre como essas decisões são tomadas – como você decide quem é cobrado com juros e quem não é?
Para nós, a diferença mais importante e maior é que, diferentemente de um cartão de crédito, o cliente sabe quanto de juros em dólares vai pagar por aquela compra. Não há como eles pagarem mais por essa compra, e eles saberão antecipadamente antes de clicarem.
Vamos comunicá-lo a eles, obviamente, como uma taxa de juros, conforme exigido por lei, mas também em dólares e centavos. Muitas vezes as pessoas ficam surpresas quando digo a elas que uma compra de US$ 1.000 a 15% por um ano na verdade se traduz em US$ 83 por causa dos cronogramas de amortização. UMA calculadora em nosso site permite que você jogue com todos esses números.
Eu acho que a parte da transparência é muito importante, porque eu sinto que com cartões de crédito, você corre o risco de – dependendo de quanto tempo você leva para pagar ou quais são seus pagamentos mínimos – quanto você paga em juros potencialmente variando descontroladamente. Conosco, é um valor fixo que é comunicado antecipadamente ao cliente.
E mesmo se eles perderem um pagamento, não há taxas atrasadas e nada é adicionado de qualquer forma que possa resultar em um resultado diferente. Na verdade, se eles pagarem antecipadamente, o número pode ser menor, mas nunca excederá o valor que damos a eles.
Quantas pessoas normalmente podem usar o BNPL através do Affirm sem serem cobrados juros?
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